La prevención del lavado de dinero (AML, por sus siglas en inglés) es un término utilizado principalmente en las industrias financiera y legal. El AML tiene como objetivo combatir actividades delictivas como la manipulación del mercado, el comercio de bienes ilegales, el narcotráfico, la corrupción de fondos públicos y la evasión fiscal. Por lo general, estos procedimientos se complementan con el proceso de Conozca a su Cliente (KYC, por sus siglas en inglés), ya que la verificación de identidad de los clientes es un elemento fundamental en las regulaciones financieras.
La naturaleza del lavado de dinero ha evolucionado en las últimas décadas. Los activos digitales y el dinero electrónico han abierto nuevas formas de transferir fondos ilícitos. Por ello, la legislación destinada a combatir el lavado de dinero también ha sido modificada y actualizada.
¿Cómo funcionan AML y KYC?
Las regulaciones AML/KYC requieren que los bancos y otras instituciones financieras (como compañías fiduciarias, aseguradoras y casas de corretaje) comprendan quiénes son sus clientes y qué tipo de transacciones realizan.
Los delincuentes suelen hacerse pasar por otras personas al intentar transferir o esconder dinero obtenido ilegalmente. Por ello, cualquier empresa que trabaje con fondos fiduciarios debe verificar a sus clientes para asegurarse de que son quienes dicen ser y que sus fondos provienen de fuentes legítimas y transparentes.
Desde 1970, el cumplimiento de las normas AML está establecido a nivel gubernamental y legal. La Ley de Secreto Bancario (BSA, por sus siglas en inglés) fue el primer documento oficial en materia de AML y se convirtió en una de las herramientas más importantes en la lucha contra el lavado de dinero. Desde entonces, numerosas leyes han ampliado y modificado la BSA para proporcionar a las autoridades reguladoras y organismos de seguridad herramientas más eficaces para combatir este delito.
Dado que los bancos e instituciones financieras están presentes en todo el mundo y tienen millones de clientes, para evitar el uso indebido de sus sistemas y facilitar investigaciones rápidas y eficientes, los bancos crean perfiles basados en información del cliente, como:
Identificar y verificar la identidad de los clientes;
Identificar y verificar la identidad de los beneficiarios finales de los clientes que son personas jurídicas (es decir, las personas físicas que poseen o controlan dichas entidades);
Comprender la naturaleza y el propósito de la relación con el cliente;
Monitorear transacciones sospechosas;
Almacenar y actualizar regularmente la información del cliente.
Los clientes individuales que visitan un banco deben presentar una prueba de identidad. Esto puede incluir un documento de identificación emitido por el gobierno (por ejemplo, licencia de conducir o pasaporte) y una prueba de domicilio. En algunos casos, también se deben presentar documentos adicionales requeridos por el banco para realizar una transacción. El empleado del banco verifica físicamente la documentación y determina si pertenece a la persona que la presenta.
Actualmente, es posible abrir una cuenta bancaria y completar estas verificaciones simplemente proporcionando los documentos en línea. Muchas instituciones financieras ahora utilizan procesos de verificación de identidad digital. Una vez que se confirma la identidad del cliente, esta se verifica adicionalmente mediante una selfie y un sistema de detección de vida certificado (liveness detection). Esto ayuda a garantizar que las transacciones sean iniciadas y confirmadas por el cliente legítimo.
¿Por qué las plataformas de criptomonedas deben cumplir con AML/KYC?
A lo largo de los años, se han creado nuevas leyes y requisitos relacionados con AML/KYC. Una de ellas, la Ley de Supresión del Lavado de Dinero (Money Laundering Suppression Act) de 1994, exigía que cada empresa de servicios monetarios (Money Services Business o MSB) fuera registrada por su propietario o persona responsable. Las MSB incluyen a cualquier individuo que opere con moneda, cobre cheques o emita/cobre cheques de viajero o giros postales. Por lo tanto, cualquier plataforma cripto que trabaje con fondos fiduciarios debe cumplir con una estricta política AML/KYC. Si una plataforma acepta pagos con tarjeta o transferencias bancarias, debe verificar a cada cliente para asegurarse de que no está involucrado en actividades ilegales.
Otra razón importante por la cual las plataformas cripto deben seguir las regulaciones AML/KYC es la naturaleza anónima de las criptomonedas. Las transacciones cripto son muy atractivas para quienes desean ocultar ganancias ilícitas o transferir fondos sin ser identificados. Antes de la implementación de políticas AML/KYC, era casi imposible rastrear al remitente y al destinatario de las transacciones con criptomonedas. Por eso, las Directivas de la Unión Europea contra el Lavado de Dinero y la Financiación del Terrorismo obligaron a todas las plataformas cripto, sin importar su tipo, a cumplir con la Quinta Directiva contra el Lavado de Dinero (5AMLD).
Quinta Directiva contra el Lavado de Dinero (5AMLD)
La Unión Europea adoptó la primera Directiva contra el lavado de dinero en 1990. El objetivo principal era prevenir el uso indebido del sistema financiero para actividades de lavado de dinero. Esta directiva establece que las entidades obligadas deben aplicar medidas de diligencia debida con el cliente al iniciar una relación comercial (es decir, identificar y verificar la identidad de los clientes, monitorear las transacciones y reportar las operaciones sospechosas). Esta legislación ha sido revisada constantemente con el fin de mitigar los riesgos relacionados con el lavado de dinero y la financiación del terrorismo.
La Quinta Directiva contra el Lavado de Dinero (5AMLD) fue adoptada el 30 de mayo de 2018. De hecho, fue creada para abordar posibles vacíos en el régimen de la UE sobre prevención del lavado de dinero (AML) y lucha contra la financiación del terrorismo (CFT).
Según la Quinta Directiva contra el Lavado de Dinero (5AMLD):
Los intercambios de criptomonedas ahora se consideran “personas obligadas” y, por lo tanto, están obligados a cumplir con los requisitos de AML/CFT (Prevención del Lavado de Dinero y la Financiación del Terrorismo). Esto incluye la presentación de reportes de actividad sospechosa y la aplicación de medidas de diligencia debida del cliente (CDD).
Una definición legal de criptomoneda puede entenderse como “una representación digital de valor que puede transferirse, almacenarse o negociarse digitalmente”.
Las Unidades de Inteligencia Financiera (FIU) están autorizadas a obtener las direcciones e identidades de los propietarios de monedas virtuales.
Los proveedores de intercambios de criptomonedas y monederos digitales deben ahora estar registrados ante las autoridades competentes en sus respectivos países.
CEX.IO es una plataforma regulada y cumplimos con la Quinta Directiva contra el Lavado de Dinero (5AMLD). Nuestro principal objetivo es ofrecerte un entorno de trading seguro, al mismo tiempo que proporcionamos una amplia gama de opciones de pago. Al cumplir con las normativas AML/KYC, construimos y desarrollamos relaciones sólidas con bancos y proveedores de pago. Puedes encontrar más información en nuestra política de AML/KYC o en los artículos del Centro de Ayuda.
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